乌克兰支付困境，离我们很近

移动支付网作者穆初：过去一周，乌克兰局势紧张成为全社会关注的热点。 外行看热闹，内行看门道。 支付行业也关注乌克兰当地支付系统的运行情况。 这是检验电子支付系统在特殊情况下运行情况的罕见真实案例。 同时，近两年我国也关注支付连续性问题。

乌克兰的支付状态

简单梳理一下乌克兰支付系统的情况和近期的动作。

乌克兰是一个广泛使用现金的国家。 2021年年中的数据显示其提现率为44%（提现率是商业银行在创造信用货币的过程中，存款客户总会提取部分现金​​，从而使一部分现金流出银行体系。 )、电子商务渗透率 零售贸易比重仅为8%，无抵押消费贷款规模不超过GDP的4.5%。

自2020年疫情蔓延以来，其无现金交易有所增加。 2020年1-9月，乌克兰无现金交易总额同比增长5.5%。 截至2020年10月1日，乌克兰已发行超过7300万张银行卡。 乌克兰人口约 4400 万。 除了未成年人和老人，还有睡卡。 人均约有2张银行卡。

总的来说，乌克兰有点像移动支付普及之前的我国。 银行卡普及率尚可，但仍处于“现金为王”时代，正在向移动支付迈进。

在乌克兰局势紧张之后，乌克兰的电子支付系统也发生了重大变化。

首先是承认比特币是合法的。 随后比特币应声下跌约 10%。 不懂比特币的运行逻辑。 不应该飙升吗？ 毕竟，后者被称为电子黄金。

二是人们对现金的需求明显增加，乌克兰首都基辅民众排队取现。 在通信和电力系统可能受到战争打击的情况下，现金为民众提供了更大的安全感，尽管这与战争本身相比微不足道。 据相关报道，鉴于当前形势，乌克兰央行发布公告称，每人每天从账户中提取现金的金额不得超过10万格里夫纳（约合3500美元）。

乌克兰人排队取款

最后，乌克兰政府限制电子现金的流动。 乌克兰中央银行已命令电子货币发行商暂停发行电子货币和用电子货币补充电子钱包。 书面命令还规定，暂时禁止分发电子货币。 同时，也禁止用俄罗斯卢布和白俄罗斯卢布进行外汇交易。

此前，乌克兰央行还声称不会限制任何非现金交易。 战乱之中，秩序日新月异，局势变幻莫测。 目前，整个乌克兰金融正面临货币贬值、资本外逃、电子支付暂停或其他原因的风险。

此外，2月24日，乌克兰国家紧急事务署表示，乌克兰因受到网络攻击的威胁，已暂时切断互联网。 中国留学生也反映，他们可以接受没有电没有水的生活。

停电、断网是电子支付最担心的事情。 我国人民的日常生活已经高度依赖移动支付。 如果没有现金乌克兰比特币，电子支付系统一旦关闭，后果不堪设想。

需要关注零售支付的连续性

2021年7月，河南洪水过后乌克兰比特币，断水、断电、断网，群众生活遇到很大困难。 对于个人而言，如果手机没电没网络，则很难使用目前所有的电子支付方式，如移动支付、共享单车扫码等。 一篇《灾后郑州：当一座城市突然失去了互联网》一文火爆网络，让不少人担心当下手机支付的普及无法在紧急情况下使用。

2021年9月，在作为支付行业年度政策风向标的第十届中国支付清算论坛上，中国人民银行支付司司长文新祥透露，7月21日，当网络中断时最为严重的是，郑州地区支付宝线下线下条码支付交易额环比下降51%，线上网络支付和条码支付交易额环比下降42%，交易额银联线下条码支付交易额环比下降45%，银联POS交易额环比下降31%。

文新祥还表示，以往谈及支付业务的连续性时，更多关注的是支付基础设施的稳定可靠运行，但7月份郑州的极端天气也提醒我们零售支付业务的连续性。也应特别注意。 目前，在我国零售支付体系中，移动支付等在线支付方式已占据绝对优势地位，对电力和网络通信服务的依赖程度很高。 金融IC卡电子现金、“双离线码”、离线刷卡等线下支付方式虽然已经在公交、地铁、机上购物等线下环境中得到应用，但并未在郑州灾情中充分发挥作用.

在极端灾害情况下，电力和网络中断阻碍了数字支付，消费者需要使用现金、赊销和易货等传统方式。 如何满足受灾群众的基本生活需求，也是社会防灾工作的重要内容。 支付行业各方要密切关注各类突发事件，积极推进支付业务和技术创新升级，提升支付在极端灾害场景下的适用性，提升全行业灾害应急响应水平。

在新发布的《金融标准化“十四五”发展规划》中，也要求统筹金融数据中心标准体系建设，制定数据中心容灾系统标准。

在前端离线支付方面，数字人民币的“双离线”功能备受期待，但从目前的测试结果来看，数字人民币可能无法彻底解决这些问题。

不要神化数字人民币

在2021年9月举行的服贸会上，中国人民银行数字货币研究所首次向外界公开展示了“双离线支付”的应用和体验过程。

从移动支付网小编的经验来看，数字人民币离线钱包对“离线交易”的次数有限制（具体次数目前各家机构不同），必须在交易前在线“同步”号码用完了才能继续使用。 打开、转入、转出、注销、同步离线钱包等功能需要联网使用。

影响交易数量的主要原因有两个。

一方面，由于硬件钱包的存储容量，目前硬件钱包的容量比较小，双离线交易下需要将币串和信息存储在本地，导致数量有限可存储的货币串数量，间接影响交易笔数上限。

另一方面，由于硬件钱包芯片在低功耗下的计算能力有限，离线交易过多会导致交易时间过长，从而影响交易时间和效率。 这将极大地影响硬件钱包的使用体验，因此需要对整体方案、规格和产品细节进行优化和打磨。

总之，数字人民币双离线支付并不完善，对网络和设备还是有一定的依赖。 非数字人民币的线下支付解决方案的可用性仍然不足。 在河南洪涝灾害中，金融IC卡电子现金、“双脱码”、线下刷卡等线下支付方式没有发挥作用。

乌克兰局势的支付困局再次提醒我们，要更加关注零售支付的连续性，做好防灾备灾。