充值卡消费不再怕商家跑路！数字人民币探索新场景，银行扮演什么角色？

数字人民币试点启动至今已有两年多，应用场景不断扩大。近期开始探索在预付费消费领域的应用。

美容院、发廊、健身房、教育培训机构等，这些经常以“充卡消费”的预付费模式经营的业务，一直是倒闭和逃跑的“重灾区” ，而消费者深受其害，一旦遇到，将面临退款难、维权难、恢复时间长等问题。

因此，近期部分银行推动建设数字人民币预付平台，保障资金安全。但也有专家指出，数字货币冻结后无法流通。那么，在银行无法流通这笔资金获取收益的情况下，推动平台建设的目的是什么？

数字货币与智能合约绑定，自动执行指令

日前，据相关媒体报道，全国首个数字人民币预付费消费平台在深圳福田上线，教育培训行业入选试点。福田区政府与深圳市建行共同举行平台发布签约仪式。深圳建行与合作教育培训机构签署数字人民币合作协议。

预付费消费之所以存在，是因为这些消费行为不涉及简单的“按量付费”交易，因此也会出现很多问题。记者本人也遇到过课未上完，教育培训机构倒闭跑路，剩余预付资金长期无法退还的情况。同时，付款人即消费者违约的风险也同样存在。

建设银行深圳分行在福田区试点建设数字人民币预付平台，是为了规避传统预付消费可能带来的违约风险。

据介绍，在本次试点中，消费者使用数字人民币支付后，预付资金将“冻结”在消费者的数字人民币钱包中。底层技术实现预付金“一清一课一讲解”。

同时，如果因制度问题无法履行合同，在消费者申请预付退款时，APP可以快速退还不成文的金额数字货币银行卡被冻结，有利于保护消费者和财产的合法权益安全。

这个过程是通过智能合约技术实现的。上海新金融研究院副院长刘晓春表示，智能合约技术将一些当事人事先约定好的事情编译到程序中，当条件满足时程序自动完成指令。 “比如现在用户不需要自己交水电费，而是前期和银行、电力部门签订协议，直接在银行卡上绑定合同，到期自动扣款。 “

事前监管，确保资金安全

智能合约技术应用于数字人民币的最大优势在于资金的安全性和可追溯性。

浙江省特聘专家、浙江大学金融研究所学术委员会主任金学军告诉记者，数字人民币执行智能时，无需担心缺乏第三方监管合同。数字人民币由央行试行发行。预监，每一次使用都可追溯锁定。

过去人们进行预付消费时，无论是现金还是银行卡支付，支付后，预付卡实际上只显示资金余额，而不是真实货币。显示的剩余资金难以追回。

但是，通过本次试点数字人民币预付平台，付款人支付数字人民币后，每一笔数字人民币支付都在央行的监管之下，有使用、冻结、转出的记录。解冻。数字货币银行卡被冻结，交易链清晰完整。如果收款人违约，消费者退款非常方便。

此前，在智能合约中使用数字人民币已有先例。 2021年12月9日，深圳分行与华为联合发布租赁资金监管领域创新应用成果，堪称首个基于数字人民币的云端智能合约应用。

这两个试点其实是基于数字人民币在零售场景中应用的智能合约。对此，金学军表示，央行将向银行发行数字人民币，银行需要搭建平台连接用户，让用户使用数字人民币。例如，用户在使用POS机刷银行卡时，需要通过银行的网络。数字人民币还需要有一个中介网络或平台来进行交易。因此，银行将建立不同应用领域的技术体系，让数字人民币能够在各种场景下使用。

银行流量之战

银行大力推动数字人民币领域的拓展。博通分析金融行业高级分析师王鹏博指出，运营机构银行处于产业链核心位置，参与深度布局，打造数字人民币入口争夺流量是问题的意思。

但也有业内专家认为，该行投入大量人力物力，建设数字人民币智能合约应用平台，不只是为了流量，抢占先机。

刘晓春告诉记者，如果数字货币被编程为执行智能合约，理论上这些特定的数字货币从合同绑定之日起，直到合同规定的支付完成，都不能用于其他支付。和流通。

因此，有业内专家指出，理论上，被付款人“冻结”的数字人民币并没有成为银行账户的存款，银行不能将其用于借贷或投资操作。这是没有意义的，所以这笔钱更有可能存放在银行开设的特定账户中。真正的智能合约锁定存款账户而不是特定的货币，但最终以数字货币的形式进入收款人的账户。 .

此外，刘晓春还表示，智能合约的数字货币实施的广泛实施对于整个货币流通来说效率低下，不利于货币流通。更科学的方法应该是“锁定账户”，即锁定账户而不是锁定特定币种。

2021年以来，数字人民币发展迅速，试点场景越来越多。数据显示，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景数量已超过808.51万个，累计开通2.61亿个个人钱包，交易金额已达到 875.650 亿。

刘晓春指出，央行期望实现数字人民币的各项功能，因此在当前数字人民币试点中探索了各种应用场景。至于这些功能和场景未来是否真的会被广泛使用，还要看未来实践的结果。